Seguro de vida vinculado a hipoteca

Anulación Judicial por falta de consentimiento

El Juzgado de Primera Instancia e Instrucción 1 de Negreira (A Coruña), ha dictado una sentencia por la que estima sustancialmente la demanda presentada por clientes contra el BANCO PASTOR, S.A. Según la cual se pedía la anulación de un seguro de vida vinculado a hipoteca.

Seguro de vida vinculado a hipoteca – Solicitud de anulación

En su escrito se había solicitado la nulidad de la cláusula suelo inserta en el contrato de préstamo y además la nulidad o subsidiariamente la anulabilidad de otra de las cláusulas, la que contenía una orden de transferencia desde su cuenta, por importe de 11.053,95 euros, a favor de EUROVIDA, S.A, en concepto de prima de seguro de amortización de crédito por fallecimiento.

«Tampoco se acreditan los términos de la contratación, ni las situaciones cubiertas… incluso el empleado del banco desconocía la entidad aseguradora…»

Conclusiones del magistrado

En lo que respecta a la cláusula suelo, concluye su nulidad, razonando lo que ya conocemos sobre este tipo de cláusulas: su condición de general de la contratación, prerredactada, sin ningún tipo de negociación individual, ni consensuada con el cliente, y que se trataba de una cláusula que establecía un tipo mínimo de interés, que supone finalmente la imposición de un tipo fijo mínimo cuando los tipos de referencia estén por debajo de determinado umbral.
Se considera abusiva y se decreta su nulidad.

Entrando ya en lo que aquí nos interesa, esto es, en la cláusula inserta en el préstamo que establecía una orden de pago a favor de EUROVIDA, los clientes indicaron su falta de consentimiento, al no haber sido informados sobre dicho seguro.

Indica el tribunal, que es requisito básico de los contratos el consentimiento de las partes sobre su esencia. Esto es, que conozcan, y tengan plena conciencia sobre lo que prestan su aceptación, y de sus consecuencias.

Pues bien, en este caso no constaba en los autos el contrato de seguro; simplemente se aportó por el banco una mera solicitud de adhesión, que aunque si estaba firmada por las partes, no consta que se hubiera explicado a los clientes las condiciones generales y especiales de la póliza, ni tampoco toda la información que requiere el artículo 107 del Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados. Tampoco se acreditan los términos de la contratación, ni las situaciones cubiertas… incluso el empleado del banco desconocía a la entidad aseguradora.

En definitiva, no acreditándose el consentimiento en la suscripción del «seguro de amortización del crédito por fallecimiento» se declara su nulidad, y la obligación del banco de restituir el importe satisfecho por este concepto, que ascendía a la cantidad de 11.053,95 euros, con los intereses devengados desde la fecha del cobro y con el interés del artículo 576 LEC.

Artículo relacionado:

Seguro de vida asociado a la hipoteca. Obligatorio o recomendado

Fuente: Noticias Jurídicas

El Colegio de Zaragoza apoya una denuncia contra Banco Sabadell por imponer un seguro de Vida

El Juzgado de Primera Instancia de Zaragoza ha admitido a trámite la denuncia de un cliente de Banco Sabadell al que se le impuso un seguro de vida al contratar una hipoteca, con un cobro de forma anticipada de más de 20.000 euros. El Colegio de Zaragoza ha respaldado públicamente esta reclamación en la que considera que la vulneración de derechos ha sido «grave». De hecho, la denuncia está dirigida por el abogado del Colegio, José Luis Carrera.

Nulidad por obligar a contratar un Seguro de Vida con el banco

Con esta reclamación judicial el afectado solicita la nulidad del seguro de vida y de un seguro de protección de pagos, que le fueron impuestos por la entidad.
El presidente del Colegio, advierte de que la gravedad en este caso «no fue solamente la imposición de unos seguros al contratar la hipoteca, algo ya de por sí prohibido, sino que el banco fue mucho más allá y obligó a contratar un seguro de Vida con su propia aseguradora, con una duración de 20 años, y le cobró anticipadamente la prima con un coste de más de 20.000 euros«, a lo que se suma el cobro anticipado de cinco años correspondiente a la prima de otro seguro.

Para el pago de ambas primas se amplió el préstamo hipotecario en aproximadamente 20.000 euros.

Para el pago de ambas primas se amplió el préstamo hipotecario en aproximadamente 20.000 euros

De esa forma, advierte el presidente del Colegio, se está impidiendo al cliente cambiar de aseguradora durante los 20 años de duración del seguro de Vida: «El cliente ha quedado atado con la aseguradora del propio banco. Además, se le obliga a asumir una financiación muy superior a la necesaria para adquirir la vivienda», ha expresado De las Morenas, dejando en evidencia la mala praxis de la banca.

«Desde el Colegio de Mediadores esperamos que la futura sentencia sea contundente, anulando las cláusulas abusivas y reintegrando el dinero pagado por esos seguros impuestos, de manera que pueda ser ejemplarizante para impedir este tipo de prácticas», ha concluido el presidente del Colegio.

Varias infracciones

El abogado que dirige el caso, José Luis Carrera, ha argumentado, en base a la ley vigente, que la actuación del Banco Sabadell ha vulnerado los derechos del cliente, tanto como tomador del seguro como por su condición de consumidor.

En este sentido son varias las infracciones que se han cometido:

• Se infringe el artículo 12.4 de la Directiva sobre contratos para adquisición de viviendas (Directiva UE 2014/17/UE) al no permitir al cliente que pueda contratar los seguros con otra aseguradora.
• Se infringe el artículo 80.1 de la Ley de Consumidores y Usuarios al tratarse de una imposición abusiva. También el artículo 82.1 de dicha ley por existir un gran desequilibrio entre las partes, vulnerando el principio de buena fe contractual en perjuicio del consumidor.
• Igualmente se infringe el artículo 87.6 de la Ley de Consumidores y Usuarios al establecerse una duración excesiva del contrato de seguro, lo que supone un impedimento para que el consumidor pueda cambiar de seguro.
• Se ha vulnerado el derecho a la información relevante, veraz y suficiente con carácter previo, según el artículo 60 de la Ley de Consumidores y Usuarios.
• Se ha infringido el artículo 5.2 de la entonces vigente Ley de Mediación de Seguros, que prohíbe la imposición directa o indirecta de un seguro por parte de un mediador, actuando el propio banco como mediador en su condición de Operador de Bancaseguros.
• También en su condición de mediador de seguros, el banco incumplió el deber de asesoramiento al contratar el seguro, según el artículo 42.2.b de la Ley de Mediación de Seguros Privados, pues la contratación perjudica al cliente en beneficio del propio banco, quien actúa como mediador para una aseguradora de su propio grupo.
• Incluso el banco ha podido incurrir en infracción grave o muy grave del artículo 55 de la Ley de Mediación de Seguros, por realizar prácticas abusivas que perjudican los clientes tomadores de seguros.

¿Por qué es mejor contratar un seguro de vida en una correduría?

Las corredurías, a diferencia de los bancos, son libres de comercializar seguros de vida de cualquier compañía. Las distintas compañías estan continuamente acordando colaboraciones con las corredurías para que éstas comercialicen sus productos. Las corredurías pueden ofrecerte aquellos productos que circunstancialmente son los más idóneos para cada cliente.
Además las corredurías pondrán el foco en el cliente, quien si está conforme traerá sus pólizas para gestionarlas todas en un mismo lugar, además de contratar nuevos.

Las corredurías ofrecerán cambios de compañías a los clientes cuando alguna otra ofrezca mejores beneficios, no teniendo el cliente que hacer nada más que firmar los contratos.

Puedes leer más sobre esto en: Seguros vinculados a préstamos e hipotecas o puedes Calcular el precio de seguro de vida.

Fuente: Grupo Aseguranza

Imagen: Wikimedia commons

Pretendía cobrar más de 1,3 millones por invalidez absoluta y permanente.

Un autónomo de 40 años y de nacionalidad española, vecino de Avinyonet de Puigventós (Girona) fue detenido por lo Mossos de Escuadra, por presuntamente, falsear su historial clínico a fin de cobrar indemnizaciones por Invalidez Absoluta y permanente por valor de 1.325.000€.
Las pólizas fueron contratadas en cuatro aseguradoras distintas en la localidad de Sabadell.

Denuncia de la aseguradora, previa investigación privada

Una de las compañías denunció el hecho, y la policía inició una investigación, que se saldó con la detención del hombre que fue puesto a disposición judicial, quedando en libertad con cargos.
La compañía aportó al cuerpo de seguridad, informes y pruebas que recopiló con la asistencia de una empresa de investigación privada contratada para el caso.

Sabedor de sus problemas de salud

Los agentes corroboraron que desde 2004 sufría problemas médicos que le supondrían una invalidez absoluta y permanente certificada por la seguridad social y que siempre estuvo al tanto de ello.
Además que entre 2013 y 2015, contrató cinco pólizas con cuatro compañías de seguros diferentes. En las que se cubrían la «incapacidad permanente con grado absoluto» con compensaciones que oscilaban entre 225.000€ y 500.000€.

Falseando documentos y esperando la certificación

Para que las distintas aseguradoras lo aceptaran como cliente, el hombre debía entregar cierta información y documentos sobre su historial clínico, que manipuló para hacerlos cuadrar con los requisitos de cada compañía y póliza.
Constataron que omitió algunos datos y aportó otros de forma errónea en los informes de salud de las aseguradoras.
De todas formas y pese a los controles de las compañías logro engañarlas a todas.

Médicos y facultativos firmantes de los documentos aportados por el detenido, manifestaron que los documentos habían sido alterados y que  no se correspondían con los verdaderos informes por ellos firmados.

Una reclamación truncada

El detenido, en el año 2016 obtuvo el certificado de Invalidez Permanente absoluta por parte de la Seguridad social, y reclamó las indemnizaciones a las compañías.
El engaño le habría salido bien a no ser por una de las compañías, que decidió contratar a una agencia de investigadores privados que recopiló los datos como para realizar la denuncia formal a las autoridades.
El hombre se encuentra a disposición judicial con cargos.

(Fuente EuropaPress)

La Gran Invalidez

La gran invalidez se produce cuando un trabajador incapacitado permanentemente, debido a problemas que afectan a sus capacidades motoras o psíquicas, debe ser asistido por un tercero. Esta asistencia es necesaria para realizar actividades básicas diarias, como lo es: el vestirse, moverse o comer. No se produce la gran invalidez si la persona es capaz de realizar estos actos, aunque los realice con dificultad por culpa de las lesiones que pueda sufrir.

Pensión Gran invalidez

La definición de gran invalidez de la Seguridad Social es:

“La situación del trabajador afecto de incapacidad permanente y que, por consecuencia de pérdidas anatómicas o funcionales, necesite la asistencia de otra persona para los actos más esenciales de la vida, tales como vestirse, desplazarse, comer o análogos.”

Beneficiarios de Gran Invalidez

Para ser beneficiario de Gran Invalidez por parte de la seguridad social, necesariamente la misma debe haber sido originada por un accidente de trabajo o enfermedad profesional, por un accidente no laboral, o por una enfermedad común.

Prestación

La prestación por Gran Invalidez, es una pensión cuyo importe se determina a través de la aplicación de un porcentaje sobre la base reguladora (BR).

El porcentaje de la base reguladora para la prestación por gran invalidez es del 145% de la BR, que se obtiene de la siguiente suma:

• 100% de la BR que corresponde por IPA (Invalidez Permanente Absoluta)
• 45% de la BR que se destina a la persona que cuida al dependiente.

Pensión por GI a partir de los 65 años

Si el trabajador tiene más de 65 años y tiene acceso a la prestación de Gran Invalidez, como consecuencia de contingencias comunes por no cumplir con los requisitos para obtener la jubilación, la cuantía de la prestación sería en ese caso el resultado de aplicar a la base reguladora el porcentaje el 50% incrementado en otro 50%.

Mientras que las pensiones de incapacidad derivadas de accidentes laborales o de enfermedades profesionales, pueden aumentarse entre un 30 y un 50 por 100, dependiendo de la gravedad de la falta.

Responsabilidad del pago

Dependiendo del hecho causante, la responsabilidad de pago será del INSS cuando se trate de una enfermedad habitual o de un accidente fuera del lugar de trabajo.
El INSS o la Mutua de AT/EP, en caso de un accidente de trabajo o enfermedad laboral, o del empresario si este incumple con sus obligaciones referentes a la Seguridad Social.

Si quieres saber más acerca de los seguros de dependencia en general, puedes visitar la página Seguro de Dependencia de Barón Correduría de Seguros.
También puede interesarte: 10 mitos sobre los seguros de vida o El sistema de pensiones necesita un cambio urgente.

¿Qué es un seguro de dependencia?

Un seguro de dependencia es una protección diseñada para cubrir las necesidades de las personas que, por razones físicas o cognitivas, ya no pueden valerse por sí mismas en su vida diaria. Este tipo de póliza garantiza apoyo económico para cubrir servicios de asistencia personal, ya sea en casa o en centros especializados, cuando la autonomía se ve comprometida.

Tipos de seguros de dependencia

Existen principalmente dos tipos: el seguro de dependencia total y el de dependencia severa. El primero cubre situaciones en las que la persona necesita ayuda constante para realizar casi todas las actividades básicas (alimentarse, asearse, moverse). El segundo, en cambio, cubre escenarios donde se requiere ayuda frecuente pero no constante. La elección entre uno y otro dependerá del grado de dependencia que se quiera asegurar.

Un ejemplo para entenderlo mejor

Imaginemos a Clara, una persona de 72 años que sufre un deterioro cognitivo progresivo. Tras ser evaluada por un profesional, se determina que necesita apoyo diario para vestirse, recordar sus medicamentos y mantener su higiene. Gracias al seguro de dependencia que contrató años antes con Barón Insurance Broker, puede acceder a una cuidadora profesional sin poner en riesgo su economía ni depender exclusivamente de su familia.

Conoce más sobre cómo proteger tu independencia futura contactando con Barón Insurance Broker. Si te interesa profundizar sobre la dependencia y su cobertura, puedes ampliar información en esta página.

Asegura el futuro de tus seres queridos

Calcula el Coste anual de tu seguro de Vida

Calcular seguro de vida Web especializada en seguros de vida y ahorro.

Rescate del plan de pensiones

La legislación actual contempla una serie de supuestos en los que se permite el acceso al rescate del planes de pensiones, o seguros de ahorro similares:

• Jubilación del partícipe: es el caso más común de rescate.
• Enfermedad grave: cualquier dolencia o lesión que incapacite temporalmente a una persona para el desarrollo de su actividad habitual durante al menos tres meses, y que requiera intervención clínica de cirugía mayor o tratamiento en un centro hospitalario. Algunos planes permiten el rescate incluso en caso de enfermedad grave del cónyuge.
• Invalidez laboral del partícipe: en caso de que un tribunal médico acredite una invalidez laboral total y permanente para la profesión habitual, o absoluta y permanente para cualquier tipo de trabajo, o gran invalidez determinadas conforme al régimen correspondiente de la Seguridad Social.
• Muerte del partícipe: al fallecimiento del partícipe, los herederos legales podrán recuperar el dinero del plan de pensiones de forma inmediata.
• Dependencia severa o gran dependencia del partícipe: todas las personas que puedan acreditar un grado de dependencia de los citados, podrán recuperar las aportaciones a su plan de pensiones.
• Desempleo de larga duración: según detalla la última modificación introducida por el Gobierno, podrán rescatar su plan de pensiones los parados que se encuentren en situación legal de desempleo, estén inscritos como demandantes de empleo y hayan agotado o no tengan derecho a percibir prestaciones contributivas. Los autónomos que cesen su actividad y se inscriban como demandantes de empleo también podrán rescatar anticipadamente el capital acumulado en su plan.

  

Por otro lado, las formas de rescate del planes de pensiones contempladas, son las siguientes:

• En forma de capital: se cobran todos los derechos consolidados acumulados en prestación de pago único. Lo que supone una importante ventaja fiscal, ya que todo el capital percibido correspondiente a las cantidades aportadas al plan con anterioridad al 2007  disfrutará de una reducción del 40% en el IRPF.
• En forma de renta: mediante el cobro de una cantidad estipulada, de forma periódica, a decisión del titular, pudiendo ejercer la liquidación total o parcial del saldo que quedara pendiente en cualquier momento.
• De forma mixta: combinación de las dos anteriores.
• En forma de renta asegurada o renta vitalicia: se cobra una renta de manera vitalicia (hasta el fallecimiento del participe), pudiendo ampliarla con un seguro de vida. Incluso se podría cobrar en forma de renta vitalicia reversible, es decir, si fallece la persona que recibe la prestación, esta se revierte sobre otra persona, fijada con anterioridad en el propio plan.

Para lograr el ahorro mas efectivo desde Qué Pasa con los seguros le ofrecemos nuestro asesoramiento, como profesionales especializados en el sector.

Saber más sobre planes de pensiones en El seguro de tu vida

Aspectos fiscales de los planes de pensión Asegurados

En esta ocasión, nos vamos a centrar en detallar la fiscalidad de los planes de previsión asegurados, para conseguir una idea general del funcionamiento fiscal de estos medios de ahorro.

El comportamiento fiscal de los planes de previsión asegurados es extensible a los planes de pensiones, ya que son productos muy similares, con la principal diferencia de que los PPA ofrecen un tipo de interés mínimo garantizado.

Una de las razones para contratar un plan de previsión asegurado es su atractiva fiscalidad, ya que nos permitirá beneficiarnos de importantes deducciones que complementarán nuestro ahorro.

Aportaciones

La regulación vigente permite que las aportaciones realizadas sobre los PPA, puedan ser objeto de reducción de la base imponible general del IRPF con los siguientes límites:

• Las personas menores de 50 años podrán deducirse la menor de las siguientes cantidades: 10.000€ o el 30% de sus ingresos, entendiendo estos como la suma de los rendimientos netos del trabajo y de actividades económicas.
• Las personas mayores de 50 años, que en teoría aumentan sus aportaciones conforme se acerca la edad de jubilación, podrán deducirse la menor de las siguientes cantidades: 12.500 €, o el 50% de sus ingresos.
• Si el partícipe del plan es una persona con un grado de discapacidad igual o superior al 65%, el límite de aportaciones anuales (realizadas por el propio partícipe y parientes de hasta segundo grado) es de 24.250 €, con la limitación de 10.000€ para cada familiar que aporta en el plan.
• También son deducibles las aportaciones realizadas al plan de previsión asegurado del cónyuge, siempre que este no obtenga rentas, o que sus ingresos no superen los 8.000€ anuales. En este caso, el límite para reducir de la base imponible está cifrado en 2.000€.

Prestaciones

Por otra parte, debemos considerar la fiscalidad que regulará nuestra prestación cuando llegue el momento del rescate:

• Las prestaciones que se perciban en forma de renta se integran en su totalidad en la base imponible, sin reducción posible. Es decir, la prestación en forma de renta tributa como rendimientos del trabajo.
• Si las prestaciones se perciben en forma de capital, debemos contemplar dos situaciones: el capital acumulado por todas las aportaciones realizadas sobre el plan con anterioridad al 2007, disfruta de una reducción del 40% si han transcurrido más de dos años desde la primera aportación al plan; el resto de cantidades que se cobren en forma de capital, no tienen reducción, por lo que se integran en su totalidad como rendimientos de capital.
• En caso de fallecimiento del partícipe, sus beneficiarios tributarán como rendimientos del trabajo.

Respecto a la forma en la que percibir las prestaciones, nuestra recomendación general es cobrarlo en forma de renta, ya que en la mayoría de casos al cobrarlo en forma de capital nos vamos al tipo impositivo máximo. No obstante, es necesario considerar cada caso concreto.

Como ya sabemos, la reforma de las pensiones hace, si cabe, más recomendable la contratación de medios de ahorro propio, como consecuencia de la reducción general de las prestaciones públicas futuras.

Como herramientas de ahorro, los PPA son muy interesantes, están suficientemente regulados y son un complemento perfecto a la pensión de la Seguridad Social.

Seguro de decesos de prima única

En un único pago aseguras que tu familia no tenga que incurrir en elevados gastos derivados del sepelio.
Seguridad para ellos, tranquilidad para ti.